La función social de los bancos en Bolivia
Dicen que los bancos nunca pierden. Las ganancias de los bancos pasaron de Bs 349 millones en 2006 a más de Bs 1.729,8 millones en 2022. Sin duda fue uno de los sectores de mayor crecimiento en los últimos años, producto no sólo de las condiciones económicas creadas que permitieron un mayor acceso a crédito y la generación de mayor ahorro por los hogares, sino también de nuevas tecnologías crediticias, nuevos instrumentos electrónicos de pago, transformación digital, democratización de servicios financieros, etc. Es decir, innovación acompañada de inclusión.
Desde 2013, con la Ley 393 los bancos deben cumplir una función social de manera que contribuyan al desarrollo integral del país ayudando a eliminar la pobreza, la exclusión social y económica de la población. Desde entonces se han ido creando diferentes fondos garantía y fondos sociales, como el Fondo de Garantía de Créditos de Vivienda de Interés Social (Fogavisp), Fondo de Garantía de Créditos para el Sector Productivo (Fogacp), Fondo de Garantía de Créditos para el Sector Gremial (Fogagre), el Fondo de Crédito de Apoyo a Micro Empresas (Focremi) y el Fondo de Crédito de Apoyo a la Juventud (Focrea).
El Fogavisp es un fondo creado en 2014 con el Decreto Supremo 2137, el cual busca dar garantías para créditos de vivienda social. Es decir, quienes soliciten un crédito, cuenten con capacidad de pago pero no con el monto necesario para acceder al crédito, pueden ser beneficiados hasta con el 20% del valor de la vivienda que los bancos les piden.
El Fogacp creado por el Decreto Supremo 2614 en 2015, está destinado a respaldar las garantías de los microcréditos y créditos PYME para personas o empresas con capacidad de pago, entre ellas las micro, pequeñas y medianas empresas, incluidas las organizaciones económicas campesinas, indígenas originaria, organizaciones económicas comunitarias y cooperativas de producción. Cubre hasta el 50% de la garantía, ya sea para capital de operaciones o capital de inversión que, además, considera al sector del turismo y la producción intelectual.
El Fogagre creado por el Decreto Supremos 4666 en 2022, es un fondo que respalda las garantías que necesitan los créditos destinados a personas del sector gremial que tengan capacidad de pago y que en un 90% son mujeres —que pertenezcan a una asociación, sindicato o agrupación, que lo demuestren mediante algún certificado de afiliación u otro documento que acredite su condición—, correspondientes a microcrédito y Crédito PYME, ya sea para capital de operaciones o de inversión.
Hasta finales de 2022, los bancos aún contaban con recursos disponibles para beneficio de la ciudadanía. Para el Fogavisp quedan $us 257 millones, para el Fogacp, $us 146 millones, para el Fogagre por $us 103 millones y para el Fondo de Crédito Fondo de Capital Semilla (Focase), $us 21 millones. Es decir, quienes cumplan con los requisitos para estos fondos aún pueden ser beneficiarios.
Recientemente, se crearon dos nuevos fondos sociales en la banca, el Focremi y el Focrea en el marco del Decreto Supremo 4847 de 2022. El Focremi se crea con un monto de $us 7,36 millones, con el que se otorgan créditos de apoyo —para capital de operación o de inversión de actividades productivas de comercio o servicios— a las microempresas que hayan sido afectadas por conflictos sociales y factores climáticos. Con una tasa de interés fijo del 6%, cuyo monto y plazo estará en función de su capacidad de pago. Los prestatarios, pueden tener garantías convencionales y no convencionales, así como también pueden ser garantizados por el Fogacp o Fogagre, en los bancos múltiples y PYME, desde mayo.
El Focrea creado con $us 8,40 millones, consiste en créditos hasta los Bs 10.000 para los jóvenes (de 18 a 28 años de edad) que pueden ser para estudios de grado y posgrado, o para emprender un negocio. Si un joven no tiene ingresos los familiares pueden ser sus garantes o codeudores. Estos créditos tendrán una tasa fija del 6%, el monto máximo y el plazo su plazo está en función de la evaluación de la capacidad de pago que hará el Banco Unión.
De todas las millonarias ganancias de los bancos, una parte se destina a los fondos sociales que sirven para dar créditos a los sectores afectados por diferentes factores externos como conflictos sociales o efectos climáticos, o para sectores que no acceden a créditos con facilidad cómo los comerciantes, los jóvenes, emprendedores, etc. y de esta forma democratizar el acceso a los créditos.
El Autor es Analista Financiero y funcionario del Ministerio de Economía y Finanzas Públicas
